Risikolebensversicherung

Große wirtschaftliche Schwierigkeiten drohen, wenn der Ernährer einer jungen Familie ausfällt. Die gesetzlichen Rentenansprüche, auch in der Hinterbliebenenversorgung, sind gering, wenn der Verstorbene noch keine langen Versicherungszeiten zurückgelegt oder bisher nur wenig eingezahlt hat.

Witwen- und Waisenrenten reichen selten aus, um die Familie nach dem Tod eines Elternteils zu versorgen. Besonders wenn Du ein hohes Darlehen - etwa zur Baufinanzierung - aufgenommen hast, solltest Du eine Risikolebensversicherung abschließen. Im Ernstfall können Ihre Angehörigen dieses Darlehen dann mit der Versicherungsleistung der Risikolebensversicherung tilgen und sind schuldenfrei. Ein beruhigendes Gefühl die Angehörigen nicht in "Not"  hinterlassen zu haben.

Wenn der Hauptverdiener einer Familie verstirbt, ist das für die Hinterbliebenen nicht nur eine persönliche Katastrophe, sondern oft auch ein finanzielles Desaster - etwa, weil Kredite fällig werden, die bei der Familiengründung aufgenommen wurden. Zumindest vor dem finanziellen Ruin kann eine Risikolebensversicherung schützen.

Unverzichtbar für junge Häuslebauer
Besonders wichtig ist die Risikolebensversicherung für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die ein Haus gebaut oder gekauft haben und deshalb über kaum finanzielle Reserven verfügen. Erzielen beide Ehepartner Einkommen, kann auch eine verbundene Risikolebensversicherung sinnvoll sein - sie zahlt beim Tod eines Partners dem Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme. Gegenüber zwei separaten Policen sparst Du auf diese Weise etwa 10 bis 20 Prozent.

Darlehensabsicherung durch Restschuldversicherung
Eine spezielle Form der Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung. Durch sie lässt sich genau die Summe absichern, die der Darlehensnehmer im Falle seines Todes noch schuldig ist. Dadurch ist gewährleistet, dass die Restschuld von den Hinterbliebenen im schlimmsten aller Fälle beglichen werden kann. Bitte nicht zu knapp bemessen. 

Diese Versicherung ist günstiger als eine Versicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme, denn die Versicherungssumme fällt jedes Jahr.

Anders als eine Kapitallebensversicherung zahlt die Risikolebensversicherung nur, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Aus diesem Grund sind Risikolebensversicherungen auch um ein Mehrfaches günstiger, als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung hast Du Gewissheit, dass Deine Familie im schlimmsten Fall gut abgesichert ist.

Die Leistungen sind bei den verschiedenen Anbietern nahezu identisch - wenn der Versicherte stirbt, erhalten die Angehörigen den Betrag, der bei Vertragsschluss vereinbart worden ist. Endet der Vertrag zur Lebenszeit des Versicherten, werden keine Leistungen fällig.

Als dreißigjähriger Nichtraucher bekommst Du für einen Monatsbeitrag von weniger als 10 Euro   bereits einen Risikoschutz über 150.000 Euro, die im Todesfall an Deine Angehörigen ausgezahlt wird.  Je kürzer die Laufzeit desto günstiger ist der Beitrag. 

Mit der Unterzeichnung des Versicherungsantrags räumst Du dem Versicherer in der Regel das Recht ein, die angegebenen Daten zum Gesundheitszustand beim Hausarzt oder anderen behandelnden Medizinern zu prüfen.

Wenn Du zahlreiche oder schwere Vorerkrankungen mitbringen, verlangt der Versicherer unter Umständen einen Risikozuschlag auf den Beitrag oder lehnt den Antrag sogar ganz ab. Der Grund: das besondere Todesfallrisiko von Menschen mit schwereren Vorerkrankungen soll nicht auf die Gemeinschaft aller beim Unternehmen Versicherten abgewälzt werden.

Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Versicherungsunternehmens bewertet.

Wenn keine Auffälligkeiten vorliegen, wird der Versicherungsschein ausgestellt und dem Antragsteller zugeschickt. Mit der Zustellung der Police kommt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich zustande.

Flugrisiko

viele Anbieter verlangen für das Flugrisiko - unabhängig von der Anzahl der jährlichen Flüge - Risikozuschläge. Auch schon für Motorradfahrer gibt es bei einigen Gesellschaften Zuschläge.

Wir haben darauf geachtet, dass der ggf. fällige Flugzuschlag entfällt bzw. gering ausfällt.  Bitte ergänze uns den  Fragebogen.  Sollte die Fluganzahl unter 50 Flüge jährlich betragen, und Du keine Wettkämpfe bestreitest, kommt in der Regel kein Risikozuschlag in Betracht!  

Einige Versicherungsgesellschaften bieten Risikolebensversicherungen auf verbundene Leben an. Eine Lebensversicherung auf verbundene Leben versichert zwei oder mehr Personen in einem einzigen Vertrag. Stirbt einer der Versicherten, wird die Todesfallleistung an den oder die Überlebenden ausgezahlt. Hier spart man sich die Vertragsverwaltungskosten für den zweiten Vertrag.  Ist in der Regel nicht mehr als 5 Euro monatlich. 

Aber: die Todesfallleistung ist Erbschaft steuerpflichtig. Die Steuer ist meistens viel höher als die eingesparten Vertragsverwaltungskosten.  Deshalb raten wir in der Regel von einem Partnervertrag ab.  Mehr kann Dir Dein Steuerberater sagen.  

Solltest Du nicht verwandte Personen im Todesfall bedenken, fällt eine Erbschaftssteuer schon ab 20.000 Euro an.  Auch bei Ehepartnern fällt eine Erbschaftsteuer an, sollte das Erbe höher als 500.000 Euro sein. 

Diese Steuer können wir geschickt umgehen.

Frage uns an, wir sagen Dir, wie Du diese Steuer umgehen kannst. 

 Dieser Schutz kann leider nur für Personen mit Wohnsitz in Deutschland angeboten werden.